“Tiene este Chile florido algo de Sísifo, ya que, como él, vive junto a una alta serranía y, como él, parece condenado a que se le venga abajo cien veces lo que con su esfuerzo cien veces creó.” José Ortega y Gasset.

Con esta frase, podemos describir lo que sucede en nuestro país, cada cierto tiempo tenemos un terremoto de magnitudes que destruye bienes y vidas humanas.

El terremoto  de la  madrugada del 27 de febrero de 2010, fecha en que se registró el segundo mayor terremoto en la historia de Chile (grado 8,8 Richter, de ocurrencia cada 120 años), le trajo a nuestro país costos en vidas humanas (521 personas) y costos económicos lo que son alrededor de 30 USD mil millones y representan un 15% del PIB.

A pesar del pequeño tamaño de Chile en el concierto económico mundial, la catástrofe que afectó al país entraría en los anales de los 10 siniestros más costosos para la industria aseguradora a nivel mundial en los últimos 30 años.

Los 10 terremotos más costosos del mundo desde 1900 (En millones de US$)

Ranking	Fecha	Lugar	Nº Fallecidos	Daños (MMUSD)	Seguros (MMUSD)
1	17/01/1994	EEUU	60	44.000	15.300
2	27/02/2010	Chile	507	30.000	8.000
3	17/011995	Japón	6.430	100.000	3.000
4	26/12/2004	Indonesia	10.000	220.000	1.000
5	17/10/1989	EEUU	70	10.000	960
6	23,24 y 27/10/2004	Japón	45	28.000	760
7	21/09/1999	Taiwán	2.400	14.000	750
8	28/12/1989	Australia	15	1.200	670
9	17/08/1999	Turquía	17.200	12.000	600
10	01/09/1923	Japón	142.800	2.800	590

A nivel país, ha sido la catástrofe más costosa materialmente en nuestra historia.

Año	Lugar	Magnitud	Nº Fallecidos	Daños (MMUSD)	Seguros (MMUSD)
2010	Concepción	8,8	521	30.000	7.520
2005	Tarapacá	7,8	11	NA	40
1998	Antofagasta	6,5	3	NA	NA
1997	Puerto Nuevo Illapel	7,1	8	48	NA
1995	Antofagasta	8,0	3	30	8,5
1985	Stgo/Valpo/San Antonio	7,6	180	1.200	85
1965	Vaparaíso	7,4	400	80	NA
1960	Valdivia	9,5	3.000	800	NA
1939	Chillán	8,3	30.000	38	NA
1928	Talca	8,3	220	NA	NA
1906	Valparaíso	8,6	3.800	260	NA

N= Datos No disponibles

Fuente:AXCO

 

 

Rol de la Industria Aseguradora

 

El desarrollo del Seguro en Chile, nos puede dar una mayor tranquilidad desde el punto de vista económico y nos demuestra la importancia de éste para proteger las catástrofes naturales.

 

Si realizamos un comparativo de cómo nuestro país enfrento económicamente el terremoto en el año 1985 versus el año 2010, se nota un cambio cultural, y un aumento de los niveles de aseguramiento y cobertura:

 

Fuente: AACH.

 

En nuestro país tenemos una sólida industria aseguradora, que de los USD 30.000 millones que costó el Terremoto estaría cubriendo US$ 7.520 millones. Estos montos superan el capital acumulado que posee la industria de seguros desde el año 1980 a 2009, que equivale a MM US$ 3.352.

De esta cifra casi MM US 1.300 corresponden a siniestros de vivienda y el resto corresponde a empresas y otros, lo que es de mayor magnitud en su mayoría.

Sin embargo, la mayor parte de los costos asociados de este evento catastrófico fueron y serán asumidos por entidades reaseguradoras. Las entidades reaseguradoras, son contratadas por las compañías de seguros locales, para:

1. Limitar la exposición a riesgos mayores. Es decir, cuando existe algún riesgo que supera los límites de capital que desea asumir la aseguradora, contrata una cobertura con un reasegurador.
2. Financiar parte de la operación de los aseguradores, disminuyendo el aporte patrimonial por parte de los accionistas.
3. Estabilizar los resultados del mercado asegurador

El mercado reasegurador, es similar al de la industria aseguradora y se dedica a diversificar el riesgo, por lo que pone un énfasis especial en la dispersión geográfica. Debido, a su carácter transnacional requiere de acceso rápido y eficiente a los mercados globales, libertad jurídica para realizar contratos y libertad para transferir de recursos, razón por la cual no es raro que los reaseguradores de Europa y Norteamérica concentren más del 70% de la actividad mundial. Latinoamérica representa una porción pequeña, aportando cerca del 7% de la cesión mundial, donde la penetración, densidad y profundidad de las coberturas de seguro como medio de protección es aún acotada. La penetración de seguros en el mercado latinoamericano alcanza a 2,5% del PIB mientras que en los países pertenecientes a la OCDE esta en torno 8,5%, y Chile se posiciona en un rango intermedio con una penetración de 4,2% del PIB.

En Chile la industria reaseguradora ha pagado siniestros por USD 2.548 millones entre los años 2005 y 2010, sin considerar el terremoto 27 F, debido a que las compañías operan con estructuras de reaseguro de montos acotados, donde las líneas de negocios que usualmente involucran altos capitales asegurados (incendio, terremoto, ingeniería, cascos y otros) enfrentan niveles de retención inferiores al 30% del capital asegurado además de contar con reaseguros catastróficos para su retención, es decir, el mayor porcentaje del riesgo es de los reaseguradores.

Para el terremoto del 27 F, llegaron a pagar cerca de los USD 6.000 millones, según se indica en el siguiente cuadro:

Es relevante que las compañías de seguros enfaticen el desarrollo de los seguros que puedan dar buenas y amplias coberturas a los imprevistos naturales de tal magnitud a un mayor número de bienes de forma de minimizar los costos económicos para el país en el largo plazo.

La Gestión de Riesgos al Interior de las Grandes Empresas Productivas y de Servicios

En el último tiempo a nivel mundial, producto de las catástrofes naturales,  atentados terroristas y las crisis económicas, han surgido percepciones más tangibles de distintos tipos de riesgos, los que han sacudido al mundo. Dado esto, el mercado y los agentes reguladores reaccionaron, y están exigiendo un mayor control a nivel corporativo, producto de estos acontecimientos la función de riesgos, que tradicionalmente estaba ubicada al alero del área de Administración y Finanzas está cobrando cada vez más importancia e independencia.

El gerenciamiento de los riesgos, cada vez adquiere más relevancia y reporta inmediatamente a los directorios de las grandes compañías. El objetivo de este cargo no es eliminar los riesgos, sino administrarlos y detectarlos en todas las actividades del negocio, de modo de minimizar los efectos adversos de éstos. La gestión de riesgos en su forma más básica se puede estructurar en: identificar riesgos y oportunidades, medición de éstos en la situación actual de la compañía, definir qué nivel de pérdidas puede asumir la compañía, sin dañar considerablemente sus resultados, plan de control, acciones, mediciones y mitigación de cada contingencia.

Dado lo anterior, siempre es recomendable que las empresas tanto productivas como de servicios realicen análisis y gestión de riesgos, lo que en general se hace con apoyo de consultoras especialistas en estos temas, quienes aportan con un know how, desarrollando modelos de control y gestión de los riesgos asociados al negocio.